金融是国家重要的核心竞争力，金融安全是国家安全的重要组成部分。在中国庞大而复杂的金融体系下，如何有效应对各种风险，确保金融体系的安全运行已经成为一个永恒的话题。随着现代金融科技的发展，管理财务系统变得更加复杂多变。国内金融科技的主力*萨摩耶金山公司的董事长林建明也为这个问题带来了许多解决方案。
1、航母上的螺丝钉
“银行体系内的科技公司，大到股份制银行，小到城乡行也在逐步扩展以银行体系内的科技公司，借助这个机会，其实会把我们做的事情更集中一点，如果金融科技是一艘航母的话，其实我们就是航母上的一颗螺丝钉。”萨摩耶金服董事长林建明用了一个很形象、谦虚的比喻，来诠释金融科技和萨摩耶金服。
每个螺丝都有不可替代的价值。近年来，金融技术发展迅速，前所未有。从支付到财务管理再到信贷，金融技术已经从一艘小渔船迅速转变为一艘大型航空母舰。第一梯队的传统金融机构和互联网金融巨头，如蚂蚁金融服务是该航空母舰的主要组成部分。尽管萨摩耶金融服务公司等金融技术公司没有第一梯队那么大，但它们往往可以集中精力形成灵活和独特的创新，为整个金融体系提供新的活力。
萨摩耶金服成立于年5月，是一家年轻的金融技术公司。它提供了一个贷款援助服务平台，集成了产品设计和包装、客户流失、风险筛选和定价建议。它为金融机构提供技术支持，并提高金融机构在所有业务流程中的服务效率。截至年8月，它已向金融机构出口了超过4，万用户。
“我们相信技术会让金融变得更热，”林建明说。金融如何变得温暖？首先，用户应该首先能够获得金融服务。然而，金融服务的可获得性一直是金融业的一个长期问题，也是普惠金融的核心问题。作为金融体系的重要组成部分，银行和保险等传统金融一直在扩大金融服务的覆盖面。然而，面对一个拥有14亿人口的大国，许多国家仍然面临一些特定群体和特殊场景的技术壁垒。萨摩耶金服的金融科技一直处于行业领先水平，解决了金融机构和用户“不能借钱”和“想借就不敢借”的问题。
一般认为，扩大贷款的可获得性必须打开风险的大门，而萨摩耶金服自主开发的机器学习技术和规则引擎是一个定量的风险决策系统，旨在优化财务指标。该系统可以实现风险样本的自动更新、模型的自动更新以及基于风险和收益的最优定量风险决策的自动选择。在风险水平基本不变的情况下，贷前审批将大大提高。
萨摩耶金服董事长林建明表示：“普惠金融要有金融科技的助力，因为金融科技更偏于获客，更偏于大数据，更偏向于风险控制，传统金融机构过去可能只服务20%的人群，但是有了大数据科技共识的获客的能力，对它进行风控，进行筛选，进行履约信息，进行评价，80%的客户长尾的价值就发挥出来了。
2、“螺丝钉”的力量
“金融是一种能够承受风险并需要杠杆的要求。科学技术不能承受风险。我们只向金融机构提供科技服务。萨摩耶金服公司利用其自身的科技实力，授权金融机构解决金融业的两大难题:一个是风险管理，另一个是流量收购。”林建明明确阐述了金融技术公司的定位:技术，而不是金融。
萨摩耶金服团队的主要创始人均来自银行信用卡中心，林建明在银行信用卡市场拥有十多年的经验，对传统金融机构和消费金融有着深刻的理解。对信用卡有一条规定叫做“三亲原则”。其中之一是个人意见。在你可以发行信用卡之前，你必须先见到某人，所以很难突破效率并实时向你发行信用卡。但随着互联网的出现，每个人都需要实时使用信用卡，就像柏华一样，”林建明指出。
萨摩耶金服对传统金融机构的价值在于帮助它们为互联网用户创造一朵“花”。林建明介绍了他们的产品逻辑:“萨摩耶金服通过我们的技术为高质量的年轻客户提供实时信贷。金融机构还可以在我们的初始信贷审查支持下提供实时反馈。这是我们作为贷款平台提供的服务。”在风力控制方面，萨摩耶金服不同于传统的贷前审批、反欺诈、信用评估和贷后收款阶段。相反，风力控制被抽象为四个部分:模型、过程、策略和结构。
“这四个部门可以应用在贷款之前、期间和之后的业务流程中，例如模型。我们的模型不仅包括过去的评分卡，还包括最经典的新建模方法，如机器学习、深度学习、复杂关系网络、集成学习等。过去，在银行建立模型的最短时间是半年。有些模型甚至在建造了一年多之后也没有成功。现在我们可以在这个工程模型的背景下，在几个小时内快速建立一个新模型。模型出来后，我们需要在整个过程中把它串联起来。因此，第二个是过程。我们自动将模型融入到整个过程中，并对数据进行实时响应，从而实现全面、全过程的风险点监控和防范。”林建明举了一个例子来介绍萨摩耶*金服装的控风理念。据了解，通过人工智能、大数据等科技技术的应用，萨摩耶金服在1万级用户的应用下，在黑中介案件的全面封锁下，可以实现近亿级资产规模的千级不良率。
3、开放时代
四大银行与BATJ的合作早已不是新闻，萨摩耶金服等金融科技公司对传统金融机构的授权也加快了银行开放的步伐。除了通过“开放”引入外部技术，一些银行也开始“开放”其核心能力。显然，“金融”和“科技”都希望通过开放实现双赢。这背后的原因是什么？首先，虽然银行正在大力发展金融技术，但也存在一些自然约束，尤其是中小银行。
普华永道进行了统计分析，与金融机构合作和内部研发的投资呈上升趋势。但是，对于采用收购方式的企业，投资增加和维持的比例是相等的，金融机构对收购更加谨慎。该报告认为，在未来三到五年，金融机构将倾向于通过加强“内部研发”和“与金融技术公司的合作”来实施创新。根据麦肯锡的统计，全球前家银行中有52%通过与科技公司的合作增强了数字能力。可以说，萨摩耶金服等金融科技公司的存在起着至关重要的作用。
取长补短，合作共赢是当今商业社会的主题，也是无数实验证明的真理。金融与科技的合作，在做好普惠金融的同时，真正实现了“上帝的归上帝，凯撒的归凯撒”这句话。这形成了长期的良性循环，也是实现普惠金融的重要途径。四大银行与BATJ的合作仅仅是开始。未来金融与科技合作的案例会越来越多，萨摩耶金服就是其中的一个重要代表。
在金融系统的巨大航空母舰上，仍有许多像科技这样的企业在研究金融技术并致力于创新。为金融体系的改革和发展提供更多的思路和方法，依靠技术创新提高金融服务效率，维护金融安全，将成为未来几年金融科技工作的主题。未来几年，传统金融仍将是中国金融业的支柱。如何提升技术并赋予他们权力也将成为金融科技公司的共同思维。
